数据显示，近年来信用卡发卡量激增，个人消费信贷疯狂飙升的同时，亟待各方严把风控关。
近日，承业律师事务所信用卡小编有两位好友在微信朋友圈谈到了信用卡消费。一位说最近一段时间收到近十家银行的短信，力邀其开办信用卡，而已开卡的银行不声不响提高了他的信用额度。另一位则说自己剪了三张信用卡，立誓要抑制消费冲动，不再随便“剁手”。
同样有两则数据分别印证了上面两个例子。
一是随着网贷严监管、消费场景化的发展，信用卡业务成为各家银行的必争之地。从国有大行和股份行公布的今年半年报数据看，各家银行信用卡发卡量都出现了激增。有数据显示，上半年银行信用卡刷卡交易量超13万亿元。以平安银行为例，上半年累计新增信用卡近千万张，同比大增81.2%，信用卡总交易金额同比增89.9%。
二是居民短期贷款持续高速增长。海通证券研报显示，将中美两国的居民短期消费贷与当年消费支出比较发现，美国这一比重自2008年以来一直稳定在26%左右，2017年缓慢升至28.8%;我国的这一比重近年持续提升，从2008年尚不到5%升至2017年的26.7%，与美国相差无几。
消费信贷异军突起，一方面在给金融机构带来高收益率、满足个人超前消费需求的同时，也助推了居民部门杠杆率的快速增长。另一方面，消费信贷的突飞猛进有着多方面的原因，如2017年以来，就有一部分激增的居民部门短期贷款违规流向了楼市。
不过，即便监管围堵个人消费贷的不正当用途，但今年以来，居民部门短期贷款月均新增1600多亿元，与去年同期基本持平，余额增速仍有30%左右。这在很大程度上得益于今年各家银行发力零售业务，主推个人短期信用贷款。线上申请、几分钟就能获批到账、最高三四十万的贷款额度、年化利率平均只有6%左右，面对操作便捷、额度高、利率低的“诱惑”，自然能激起一些人贷款的冲动，但这些贷出来的资金，最终是用于消费，还是用于炒股、购买更高收益率的资管产品、买房等其他不合规用途，值得观察。因此，对于这类大额个人短期信用贷款，监管部门有必要加强监管，要求银行从控制授信上限规模、加强信用审核等方面严把风控关。
消费信贷的爆发除了个人短期信用贷款外，还有与消费场景更贴近的银行信用卡业务、互联网金融消费分期等。这类贷款额度相对低，用户主力是更容易接受“借钱消费”的年轻群体。
从老一辈人不舍得花钱到现在年轻人的超前消费，消费观念的变迁实则是社会经济发展、居民财富增加的必然表现。从某种意义上说，消费信贷的崛起，是满足人民日益增长的美好生活需要的转化器。不过，中国的消费信贷在后发赶超的过程中，风控能力亟待提高。央行近期公布的数据显示，截至三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。尽管当前信用卡逾期余额和逾期率不高，但增速较快，值得警惕。
信用卡业务是银行最具盈利潜力的业务之一，我国目前人均信用卡持卡量只有0.47张，还处在快速增长期。但我国银行业对信用卡风控的投入远远不够，未来需要尽快提升对信用卡反欺诈、客户识别、深度经营等能力。
另外，作为消费主体的我们，也应把好个人风控关。要树立量力而行的消费观念，提高个人信用维护意识和财务规划能力。
50010302002461号