消费金融近年来是互联网和银行都瞄准的大蛋糕，随着消费观念的不断普及，未来这块市场的规模必然是令人垂涎。在消费金融这块市场中，网贷虽然有先发优势，但是由于金融监管的加强，已经落入下风，而银行的信用卡由于市场的倒逼，做出了更有利于消费者的变革，顺便乘虚而入，市场份额不断加大。现在基本上身边的每个人都有在用信用卡，作为日常的支付工具。信用卡顺着消费金融的东风扶摇直上，但是越是风光的背后，危机也就越大。
银行之间的竞争关系，使得抢占市场份额成为重中之重，没加银行都在拼命发行信用卡，以求能够获得更多的信用卡客户，只有客户规模够大，才能够在信用卡业务上有更多的进账。根据央行的数据，今年的前三季度，银行总共发行信用卡数量6.59亿张，环比增长了3.36%。银行给业务员的信用卡发行目标是约定越高，连中介都能够在信用卡生态链中分得一杯羹。有不少的中介能够通过包装，替没有申请资格的人，成功办理信用卡，竟不知道，这其中到底是中介的因素更大还是银行的风控太宽松。
银行是拼命发卡，但是随之而来的是坏账率的风险。根据央行数据，前三季度信用卡逾期半年的信贷总额是880.98亿元，环比增长了16.43%。为了扩大信用卡规模，银行的风控并不能满足坏账率要求，甚至信用卡中介早就摸清了风控的规则，对症下药，银行这边也是下卡率不断升高，而这些持卡人当中，有多少是还款能力存疑的客户。因此如何控制好坏账率就成了很多银行头疼的问题，封卡降额是主要的控制风险的重要手段。
现如今正式年底，相信有不少朋友都遇到了封卡或者是降额的问题，搞得人心惶惶。年底正式要清算的时候，坏账率是代表负面的数据，谁都想把账面做好，于是那些不够优质的客户就成了炮灰。以往视而不见的套现，偶有信用卡逾期都让银行抓到把柄，作为降低坏账率的垫脚石。不过谁叫持卡人自己有错处呢。一旦被降额或者是封卡，之就不能像之前一样透支同等的金额，甚至还要全部还清欠款，这就是毫不留情的银行。
银行一方面通过拼命发行信用卡不断引入客户，另一方面却要在封卡降额上雷厉风行，堪称双面银行，为什么呢？对银行来说，一旦上了信用卡的高速赛道，就没有办法停下来。作为分母的信用卡数量减少就意味着坏账率在增长，逾期带来的恶果就会全面爆发。信用卡可以在消费金融的市场中攻城略地，但是后方风控是决定盈利能力的重要因素，所以封卡降额也是对于已经发出去信用卡的风控手段的一种。双面银行也是属于正常的商业策略，抢占市场和风险控制都是信用卡业务扩张的必经之路。
实际上我国人均持有信用卡数量只有0.47张，所以未来的信用卡市场还有更大的拓展空间，但是如果银行只是对于信用卡过于追求，就会像韩国和台湾一样爆发卡债风波。并且银行应该是从源头的风控来提高下卡率的质量，才不至于在后期的时候对信用卡亡羊补牢。大多数人对信用卡还真是又爱又恨，银行卡业务员是无处不在地鼓动办理信用卡，但是在适应了提前消费之后却又翻脸无情，要求降额和封卡，双面银行，还真是让人措手不及。
50010302002461号